占據第三方支付領(lǐng)域大半江山的互聯(lián)網(wǎng)支付，有望于近期迎來(lái)行業(yè)監管細則。 12月28日獲悉，央行日前已向多家第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)下發(fā)了《支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿（下稱(chēng)“征求意見(jiàn)稿”）。 2010年，央行先后下發(fā)兩批第三方支付牌照，并陸續就商業(yè)預付卡、客戶(hù)備付金等出臺監管細則，銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法也有望于近期發(fā)布。2011年因此被第三方支付業(yè)稱(chēng)之為“監管年”。而此次下發(fā)的征求意見(jiàn)稿，則被業(yè)內人士認為是一系列細分監管政策中“最關(guān)鍵的一塊拼圖”。 近幾年，互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規模擴張迅猛，現已處于第三方支付的主流地位。據統計，在已獲央行第三方支付牌照的40家企業(yè)中，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的企業(yè)為30家，占大半江山。易觀(guān)國際的統計數據顯示，2010年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易規模占整個(gè)第三方支付市場(chǎng)的份額高達96%。 作為第三方支付領(lǐng)域的主導，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付的監管細則卻遲遲未能正式出臺。“央行對互聯(lián)網(wǎng)支付管理辦法的態(tài)度可謂慎之又慎。”一位業(yè)內人士介紹，這并非央行首次就監管細則征詢(xún)支付企業(yè)的意見(jiàn)，自2010年下半年起，央行曾多次召集支付企業(yè)討論監管辦法，并起草了多個(gè)版本的征求意見(jiàn)稿，每個(gè)版本都有較大改動(dòng)。此次下發(fā)的征求意見(jiàn)稿經(jīng)多次修改后，已接近定稿，有望在近期正式發(fā)布。 上述人士分析稱(chēng)，監管層之所以態(tài)度謹慎，一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)支付占據較大市場(chǎng)份額，另一方面則是因為市場(chǎng)規模日益走高的同時(shí)，支付安全問(wèn)題也日益凸顯，相對于預付卡、銀行卡收單等其他細分領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)支付安全問(wèn)題最為復雜，監管政策必須盡可能地從制度層面遏制支付風(fēng)險。 “做實(shí)”網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù) 網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)實(shí)名制將被強制推行。而目前，部分互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)開(kāi)通的實(shí)名認證服務(wù)，僅是出于業(yè)務(wù)需求的自發(fā)行為，并非監管硬性要求。 多位業(yè)內人士認為，保障資金安全，乃是此次征求意見(jiàn)稿的重中之重。 由于交易便捷、成本低廉且存在監管缺失，第三方網(wǎng)絡(luò )支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也逐漸成為洗錢(qián)、套現等灰色行為的多發(fā)地帶。此外，網(wǎng)絡(luò )釣魚(yú)、黑客攻擊、植入木馬程序等事件頻頻發(fā)生。 征求意見(jiàn)稿規定，支付賬戶(hù)的開(kāi)立應實(shí)行實(shí)名制，支付機構不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)?？蛻?hù)開(kāi)立個(gè)人支付賬戶(hù)時(shí)，支付機構應登記客戶(hù)的姓名、性別、住址、聯(lián)系方式以及有效身份證件的種類(lèi)、號碼和有效期限等詳細身份信息，并對其真實(shí)性進(jìn)行審核。對于單位支付賬戶(hù)，還需登記單位名稱(chēng)、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、稅務(wù)登記證號碼、組織機構代碼等。 同時(shí)，客戶(hù)在同一機構開(kāi)立所有支付賬戶(hù)須關(guān)聯(lián)本客戶(hù)銀行賬戶(hù)，支付賬戶(hù)的名稱(chēng)應與該客戶(hù)所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶(hù)名稱(chēng)一致。個(gè)人客戶(hù)向在同一支付機構開(kāi)立的所有支付賬戶(hù)月累計充值金額合計小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)。但未關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)的支付賬戶(hù)只可用于付款、接受交易退款，但不得用于收款。 此外，在銀行與支付機構自愿合作的情況下，銀行應根據合作協(xié)議及客戶(hù)授權對關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)信息和客戶(hù)身份信息的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行核驗，并將核驗結果告知支付機構。 上述規定意味著(zhù)，網(wǎng)絡(luò )支付賬戶(hù)實(shí)名制將被強制推行。而目前，部分互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)雖然開(kāi)通了實(shí)名認證服務(wù)，但僅是企業(yè)出于自身業(yè)務(wù)需求的自發(fā)行為，并非監管部門(mén)的硬性要求。 這并非征求意見(jiàn)稿治理灰色行為的唯一措施。其還對支付賬戶(hù)的資金來(lái)源做出嚴格限定——客戶(hù)應通過(guò)關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)為支付賬戶(hù)充值，未關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)的，可通過(guò)非關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)或經(jīng)央行批準的“僅限線(xiàn)上實(shí)名支付賬戶(hù)充值”的同一支付機構預付卡為支付賬戶(hù)充值，但最多不超過(guò)1000元。 而當用戶(hù)進(jìn)行支付時(shí)，若單筆資金金額超過(guò)1萬(wàn)元以上，支付系統將要求客戶(hù)重新登記個(gè)人身份信息，并核對其真實(shí)性。這將在一定程度上降低支付賬戶(hù)被盜用的風(fēng)險。 “監管機構未來(lái)將有可能掌握每一筆資金的流向并追溯相關(guān)責任，一方面保障客戶(hù)資金安全，另一方面遏制洗錢(qián)。”一位業(yè)內人士說(shuō)。 征求意見(jiàn)稿還規定，信用卡不得透支為支付賬戶(hù)充值，以防利用信用卡變相透支提現。 可涉足消費信貸還款 “信用卡等個(gè)人消費信貸還款”一項是經(jīng)數家支付機構爭取后新添加的內容，包含房貸、車(chē)貸、助學(xué)貸款等個(gè)人消費貸款。 對于支付賬戶(hù)資金的流向問(wèn)題，征求意見(jiàn)稿規定，除電子商務(wù)交易付款、公用事業(yè)繳費、信用卡等個(gè)人消費信貸還款、購買(mǎi)特定金融產(chǎn)品交易外，客戶(hù)支付賬戶(hù)內的資金應通過(guò)劃轉關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)的方式實(shí)現資金轉出支付機構。 一位業(yè)內人士透露，上述規定中的“信用卡等個(gè)人消費信貸還款”一項是經(jīng)數家支付機構爭取后，本次征求意見(jiàn)稿新添加的內容，包含房貸、車(chē)貸、助學(xué)貸款等個(gè)人消費貸款。 上述規定被認為能夠顯著(zhù)提升互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規模。事實(shí)上，支付寶、財付通、快錢(qián)等企業(yè)早已開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)，此規定為相關(guān)業(yè)務(wù)提供了正式的政策支持。 但據了解，盡管個(gè)人信貸還款業(yè)務(wù)規模高速增長(cháng)，但其目前并未給支付企業(yè)帶來(lái)直接利潤。支付寶相關(guān)人士表示，還款業(yè)務(wù)目前對還款客戶(hù)和銀行均免費，在發(fā)生跨行結算的情況下，還要替用戶(hù)支付手續費。開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)主要為了增加客戶(hù)粘度，擴大市場(chǎng)份額。 此外，征求意見(jiàn)稿首次明確，移動(dòng)電話(huà)遠程支付適用該管理辦法，但并沒(méi)有提及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的更多針對性規定。業(yè)內人士分析，管理辦法正式出臺時(shí)，可能將添加部分關(guān)于移動(dòng)支付技術(shù)業(yè)務(wù)的細節條款，也可能另行出臺移動(dòng)支付管理辦法。 易觀(guān)國際分析師張萌認為，相對于此前的版本，央行此次下發(fā)的征求意見(jiàn)稿強調業(yè)務(wù)合規，可操作性有所提升，更貼近于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展的現狀。